4 неща, които кредитополучателите трябва да направят през декември, според експерти

Нивата на личния капитал са високи в наши дни. Всъщност междинният притежател на жилище сега разполага с над 300 000 $, съгласно неотдавнашен отчет. Това е капитал, против който можете да вземете заем, с цел да извършите ремонт, възобновяване, покриване на непредвидени сметки или даже погашение на дълг, в случай че числата вървят вярно. Но дали този декември е най-хубавото време да извършите това? Зависи.

Обмисляте ли да се възползвате от капитала си със заем за личен капитал или кредитна линия за личен капитал (HELOC) за новата година? Говорихме с специалисти за това какво да обмислите в този момент, по какъв начин да го определите вярно и какво можете да извършите през днешния ден, с цел да си осигурите триумф.

Започнете, като видите какъв брой жилищен капитал имате право да вземете на заем тук.

4 неща, които кредитополучателите на жилищен капитал би трябвало да създадат този декември, съгласно специалисти

Не бързайте с процеса на заемане на личен капитал този месец, без да знаете тъкмо какви стъпки да предприемете. Ето четири, които специалистите предлагат в този момент:

Определете какъв брой личен капитал имате

Преди да определите дали в този момент е подобаващият миг да употребявате личния си капитал, би трябвало да изчислите какъв брой имате. За да извършите това, просто вземете настоящата пазарна стойност на вашия дом и извадете ипотечния си баланс. Това е вашият личен капитал — или частта от вашия дом, която в действителност притежавате и против която можете да вземете заем.

Отбелязано е, че в последно време цената на жилищата понижава на доста пазари, което значи, че равнищата на личния капитал също падат. Според Zillow повече от половината жилища в Съединени американски щати са изгубили стойност през последната година – най-високият дял от 2012 година В същото време стойностите тук елементарно могат да се покачат и през идната година, тъй че внимавайте с това какъв брой в действителност заемате.

„ Очаквам личният капитал като цяло да се усили, само че с по-бавен ритъм от 10-те години преди през днешния ден “, споделя Джордан Дел Паласио, кредитен сътрудник в Churchill Mortgage. „ Също по този начин ще варира според от пазара. “

Можете да говорите с сътрудник по недвижими парцели във вашия регион, с цел да получите визия накъде се насочват стойностите на жилищата във вашия регион. Това може да ви помогне да решите дали потреблението на личния ви капитал в този момент или по-късно през идната година е по-добрият избор.

Просто внимавайте: Ако вземете жилищен заем или HELOC в този момент и цената на вашия дом спадне по-късно, може да се окажете, че дължите на заемодателя повече, в сравнение с коства вашият дом. Това се назовава да преобърнеш ипотеката си с главата надолу и може да те сложи във финансови усложнения, в случай че би трябвало да продадеш.

Научете повече за настоящите си варианти за заемане на личен капитал тук.

Вижте лихвените проценти по всичките си настоящи задължения

Трябва също по този начин да отделите това време, с цел да оцените всички лихвени проценти по настоящите си задължения – всички заеми, кредитни карти или кредитни линии, които може да имате. Често жилищните заеми и HELOC имат по-ниски лихвени проценти от други артикули за потребителски заеми, което ги прави образован метод за погашение и консолидиране на дълга. 

Текущата междинна рента по жилищните заеми е в ниския диапазон от 8%, до момента в който лихвите по HELOC са малко по-ниски, приблизително 7,81%. Ако процентът по другите ви заеми или карти е доста по-висок от тези, тогава натискането на спусъка на артикул за личен капитал в този момент може да бъде верният ход, защото ще понижи разноските ви за лихви и ще улесни изплащането на задълженията ви. 

„ Виждаме доста хора да търсят HELOC и жилищни заеми, с цел да консолидират по-скъпи заплащания по дълга в по-управляеми месечни заплащания “, споделя Дел Паласио.

Вземете под внимание обаче: значително се чака Федералният запас да продължи да понижава лихвите, тъй че в случай че действате в този момент, специалистите споделят, че HELOC евентуално е верният метод. Те имат променливи лихвени проценти, които се трансформират с пазара, тъй че в случай че лихвените проценти паднат, лихвеният % на вашия HELOC също ще падне.

„ Няма минус в това да вземете HELOC в този момент или да изчакате до 2026 година “, споделя Джеръми Шахтер, управител на клон във Fairway Home Mortgage. „ Ако федералните понижат лихвите, вашият лихвен % по HELOC също ще се намали. “

Ако обаче се нуждаете от по-последователно заплащане и лихвен %, които идват със заем за личен капитал, специалистите споделят, че изчакването (до средата на годината, съгласно Дел Паласио), когато лихвите по тези артикули евентуално ще бъдат по-ниски, може да бъде преференциално. 

„ За заем за конфигуриран жилищен капитал има възможност лихвите да паднат още повече и можете да получите заем с по-ниски закрепени лихви “, споделя Роланд Чоу, финансов плановик в Optura Advisors. „ Само не очаквайте лихвите да се върнат към най-ниските си равнища преди 2022 година “

Оценете евентуалните поправки и реновации

Също по този начин би трябвало да отделите минута и да оцените дома си за поправки или актуализации, от които може да има потребност. Заемите за личен капитал и HELOC са известни принадлежности за покриване на тези типове разноски, защото нормално са по-достъпни от другите варианти. Така че, в случай че вашият дом се нуждае от незабавен ремонт и в противоположен случай бихте се обърнали към кредитна карта или персонален заем (които сега се похвалят със междинни лихвени проценти надлежно над 20% и 12%), тогава евентуално е добър миг да се възползвате от този капитал.

„ Повечето хора търсят тези артикули в отговор на по-спешна потребност, без значение дали това е план за дома или финансово облекчение “, споделя Дел Паласио. „ Не мисля, че безусловно има огромно преимущество в чакането. “

Те могат да бъдат изключително умни, в случай че желаете да финансирате план, който ще усъвършенства цената на вашия дом — и затова вашия капитал.

„ Ремоделирането на остарели кухни или бани, прибавянето на квадратни метри към вашия дом или подобряването на енергийната успеваемост с нови прозорци или порти са страхотни способи да употребявате средствата си “, споделя Шахтер. С верния план може даже да отговаряте на изискванията за приспадане на платената рента по HELOC или жилищния заем от вашите налози за годините, в които е бил употребен.

Направете проект

Ако вземането на заем от вашия жилищен заем е някъде на радара ви, тогава използвайте този декември, с цел да извършите проект. Започнете да проучвате кредиторите, определете какъв брой би трябвало да вземете на заем и подгответе финансите си за месечната вноска, с която ще идва заемът.

Най-важното е да очертаете по какъв начин ще употребявате средствата и да говорите с финансов експерт или кредитен чиновник, с цел да прегледате рисковете.

„ Трябва да откривате втора ипотека единствено в случай че има ясно желание по какъв начин да употребявате заема “, споделя Дел Паласио. „ Ако има негативно влияние върху финансовата ви картина, може да докара до сюжет, при който единственият излаз е да продадете дома си небрежно. Това ще значи да си тръгнете с по-малко пари, в сравнение с бихте имали другояче. “

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.